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12 Erreurs d'achat d'une première maison et comment les éviter?

Les acheteurs d'une première maison sont susceptibles de faire des faux pas. Voici quelques erreurs courantes et comment les éviter.

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Chaque année, les acheteurs d'une première maison s'aventurent sur le marché et commettent les mêmes erreurs que leurs parents, frères et sœurs et amis ont commises lors de l'achat de leur première maison.

Mais les acheteurs novices d'aujourd'hui peuvent mettre fin à ce cycle.

Voici 12 erreurs que font les acheteurs d'une première maison - et ce qu'il faut faire à la place.

1. Ne pas savoir combien de maison vous pouvez vous permettre

Sans savoir combien de maison vous pouvez vous permettre, vous risquez de perdre du temps. Vous pourriez vous retrouver à regarder des maisons que vous ne pouvez pas encore vous permettre, ou à visiter des maisons qui sont en dessous de votre niveau de prix optimal.

Pour de nombreux primo-accédants, l'objectif est d'acheter une maison et d'obtenir un prêt avec un paiement mensuel confortable qui ne les empêchera pas de dormir. Parfois, il est bon de viser bas.

2. Obtenir un seul devis

Acheter un prêt hypothécaire, c'est comme acheter une voiture ou tout autre objet coûteux : Il est payant de comparer les offres. Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires varient d'un prêteur à l'autre, tout comme les frais de clôture et les points de remise.


Les demandes d'hypothèque dans les 45 jours comptent pour une seule enquête de crédit".

Mais selon le Bureau de protection financière des consommateurs, près de la moitié des emprunteurs n'achètent pas de prêt.

3. Ne pas vérifier les rapports de crédit et corriger les erreurs

Les prêteurs hypothécaires examineront vos rapports de crédit pour décider s'ils doivent approuver un prêt et à quel taux d'intérêt. Si votre rapport de crédit contient des erreurs, il se peut que vous obteniez un taux d'intérêt supérieur à celui que vous méritez. C'est pourquoi il est utile de s'assurer que votre rapport de crédit est exact.

 

Comment éviter cette erreur : vous pouvez demander chaque année un rapport de crédit gratuit à chacun des trois principaux bureaux de crédit. Vous pouvez contester les erreurs que vous trouvez.


Vérifiez gratuitement votre cote de crédit. Vos informations sont mises à jour chaque semaine pour vous aider à suivre vos progrès.

4. Effectuer un apport trop faible

Il n'est pas nécessaire de verser un acompte de 20 % pour acheter une maison. Certains programmes de prêts (voir point n° 5) vous permettent d'acheter une maison sans mise de fonds ou avec une mise de fonds de 3,5 %. C'est parfois une bonne idée, mais les propriétaires ont parfois des regrets.

 

un propriétaire sur neuf (11 %) de moins de 35 ans était d'accord avec l'affirmation "J'aurais dû attendre d'avoir une mise de fonds plus importante". C'était l'un des regrets les plus courants des propriétaires de maisons millénaires.


La clé est de s'assurer que votre acompte vous assure un paiement mensuel abordable pour la maison".

Comment éviter cette erreur : Savoir combien économiser est une question de jugement. Une mise de fonds plus importante vous permet d'obtenir un prêt hypothécaire moins important, ce qui vous permet d'avoir des mensualités plus abordables.

L'inconvénient de prendre le temps d'économiser plus d'argent est que les prix des maisons et les taux hypothécaires ont augmenté, ce qui signifie qu'il pourrait devenir plus difficile d'acheter la maison que vous voulez et que vous risquez de ne pas pouvoir augmenter la valeur nette de votre maison à mesure que la valeur de celle-ci augmente.

L'essentiel est de veiller à ce que votre mise de fonds vous permette d'obtenir un paiement que vous êtes à l'aise de faire chaque mois.

des propriétaires de maisons millénaires ont décrit le temps qu'il fallait pour épargner en vue d'un versement initial. Parmi les millénaires qui avaient acheté une maison au cours des cinq années précédentes, il fallait en moyenne 3,75 ans pour épargner suffisamment pour acheter. Donc, s'il vous faut trois ou quatre ans pour épargner, vous avez beaucoup de compagnie.

 

5. Ne pas chercher de programmes pour les acheteurs d'une première maison

En tant qu'acheteur d'une première maison, vous n'avez probablement pas une tonne d'argent de côté pour l'acompte et les frais de clôture. Mais ne faites pas l'erreur de supposer que vous devez retarder l'accession à la propriété tout en économisant pour un énorme acompte.

Il existe de nombreux programmes de prêts à faible mise de fonds, notamment des programmes d'État qui offrent une aide à la mise de fonds et des taux hypothécaires compétitifs pour les acheteurs d'une première maison.
 

Oui, 11 % des propriétaires de maisons disent regretter de ne pas avoir versé un acompte plus important. Mais la grande majorité n'exprime pas un tel regret.

Renseignez-vous auprès d'un prêteur hypothécaire sur les possibilités qui s'offrent à vous en tant qu'acheteur d'une première maison et recherchez les programmes en vigueur dans votre État.

Vous pourriez avoir droit à un prêt du ministère américain de l'agriculture ou à un prêt garanti par le ministère des anciens combattants qui ne nécessite pas d'acompte. Les prêts de l'administration fédérale du logement ont une mise de fonds minimale de 3,5 %, et certains programmes de prêts classiques permettent des mises de fonds aussi faibles que 3 %.

6. Ne pas savoir s'il faut payer des points de réduction

Les points d'escompte sur les prêts hypothécaires sont des frais que vous payez d'avance pour réduire votre taux d'intérêt hypothécaire.

Les économies réalisées sur les taux d'intérêt peuvent représenter beaucoup d'argent pendant la durée d'un prêt hypothécaire, et les points d'escompte sont un moyen d'obtenir ces économies si vous êtes bien placé pour les acheter.

Si le fait de verser une mise de fonds minimale est un accomplissement, le choix est simple : N'achetez pas de points d'escompte. Si vous avez suffisamment d'argent en main, la valeur des points d'achat dépend de votre intention de vivre dans la maison plus longtemps que la "période d'équilibre".

C'est le temps qu'il faut pour que le coût initial soit dépassé par les économies mensuelles que vous réalisez grâce à un taux d'intérêt plus bas.

Si vous achetez une maison que vous possédiez déjà, elle aura presque inévitablement besoin d'une réparation inattendue peu de temps après. Vous devrez peut-être remplacer un chauffe-eau ou payer une franchise d'assurance propriétaire après les intempéries.

"C'est de plus en plus pénible pour le premier propriétaire, quand les choses se cassent", explique John Pataky, vice-président exécutif de la division consommateurs d'EverBank. "Ils se retrouvent rapidement dans un trou", s'ils n'ont pas assez d'argent de côté pour les urgences.

Économisez suffisamment d'argent pour verser un acompte, payer les frais de clôture et de déménagement, et vous occuper des réparations qui pourraient survenir. Les prêteurs vous donneront une estimation des frais de clôture et vous pouvez téléphoner pour obtenir une estimation des frais de déménagement.

8. Demander un crédit avant que la vente ne soit définitive

Un jour, vous faites une demande de prêt hypothécaire. Quelques semaines plus tard, vous clôturez, ou finalisez, le prêt et obtenez les clés de la maison. La période entre les deux est critique : vous voulez laisser votre crédit tranquille autant que possible.

C'est une erreur d'obtenir une nouvelle carte de crédit, d'acheter des meubles ou des appareils électroménagers à crédit ou de contracter un prêt automobile avant la clôture du prêt hypothécaire.


Attendez après la fermeture pour ouvrir de nouveaux comptes de crédit ou pour débiter de grosses dépenses sur vos cartes de crédit".

Voici pourquoi : La décision du prêteur en matière de prêt hypothécaire est basée sur votre cote de crédit et sur votre ratio d'endettement, qui est le pourcentage de vos revenus qui sert à rembourser vos dettes mensuelles. Une demande de crédit peut réduire votre score de crédit de quelques points. L'obtention d'un nouveau prêt, ou l'augmentation de vos mensualités, augmentera votre ratio d'endettement. Ni l'un ni l'autre n'est bon du point de vue du prêteur hypothécaire.

Dans la semaine suivant la clôture, le prêteur vérifiera une dernière fois votre crédit. Si votre cote de crédit a baissé, ou si votre ratio d'endettement a augmenté, le prêteur peut modifier le taux d'intérêt ou les frais du prêt. Cela pourrait entraîner un retard dans la conclusion de votre contrat, voire l'annulation de votre prêt.

Attendez après la fermeture pour ouvrir de nouveaux comptes de crédit ou pour charger des meubles, des appareils ou des outils sur vos cartes de crédit. Il est normal de faire choisir tous ces objets à l'avance ; mais ne les achetez pas à crédit avant d'avoir les clés en main.

9. Acheter une maison avant d'obtenir un prêt hypothécaire

Il est plus amusant de regarder les maisons que de parler de ses finances avec un prêteur. C'est donc ce que font beaucoup de primo-accédants à la propriété : ils visitent les propriétés avant de découvrir le montant qu'ils peuvent emprunter.

Puis, ils sont déçus lorsqu'ils découvrent qu'ils cherchaient dans la mauvaise fourchette de prix (soit trop élevée, soit trop basse) ou lorsqu'ils trouvent la bonne maison, mais ne sont pas en mesure de faire une offre sérieuse.

Consultez un professionnel du crédit hypothécaire pour obtenir une préqualification ou même une pré-approbation pour un prêt immobilier avant de commencer à chercher sérieusement un logement.

Le processus de préqualification ou de préapprobation implique un examen de vos revenus et de vos dépenses, et il peut rendre votre offre plus compétitive car vous pourrez montrer aux vendeurs que vous pouvez soutenir votre offre.

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Après l'achat d'une maison, les factures mensuelles s'accumulent. Cela peut être une surprise si vous n'êtes pas prêt.

une maison de courtage hypothécaire de Great Neck, à New York. "Vous allez avoir la facture de pétrole, la facture de gaz, la facture du câble, vous allez avoir toutes ces choses dont la banque ne se soucie pas quand elle vous demande un prêt hypothécaire."

Les locataires paient souvent ce genre de factures aussi. Mais une nouvelle maison peut avoir des coûts plus élevés - et elle peut s'accompagner de factures entièrement nouvelles, comme les frais d'assurance des propriétaires, les impôts fonciers.

Comment éviter cette erreur : Travaillez avec un agent immobilier qui peut vous dire combien coûtent généralement les taxes foncières et les assurances du quartier. Demandez à voir les factures de services publics du vendeur pour les 12 derniers mois où la maison a été occupée, afin d'avoir une idée de ce qu'elles coûteront après votre emménagement.

11. Calcul erroné des coûts de réparation et de rénovation

Les acheteurs d'un premier logement sont souvent surpris par les coûts élevés de réparation et de rénovation.

Les acheteurs peuvent faire deux erreurs : Premièrement, ils obtiennent un devis de réparation auprès d'un seul entrepreneur, et le devis est trop bas pour être réaliste. Ensuite, leur point de vue est déformé par les émissions de télé-réalité qui donnent l'impression que les rénovations sont plus rapides, moins chères et plus faciles que dans la réalité.

Demandez plus d'une estimation pour les réparations coûteuses, telles que le remplacement du toit. Un bon agent immobilier devrait être en mesure de vous recommander des entrepreneurs qui peuvent vous donner des estimations.

Mais vous devriez également demander à des amis, des membres de votre famille et des collègues de vous recommander des entrepreneurs indépendants afin de pouvoir comparer ces estimations avec celles que vous recevez des entrepreneurs que votre agent vous recommande.

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